#5 住宅ローン審査を通すのにはどうしたらいいの？
おはようございます。
40代を毎日イキイキと生きる！お金と時間と心の余裕を手に入れたい。
大手金融機関勤務のマーシーです。
このblogではおすすめの住宅ローン、筋トレ、朝活、不動産等について語っています。
朝活34日目継続、早朝ランニング16日目継続中の
本日のオープニングは少し朝活をはじめたきっかけについてお話します。
朝活を開始したきっかけは、私と一回り若い友人なのですが、1月に久しぶりに飲んだ時に、ふと朝活をやっているという話になり、盛り上がってそれじゃあ自分も次の日から朝活をするという宣言をし、朝活を始めることになりました。
今では朝活した内容をシェアして日々高めあっているパートナー彼にはとても感謝しています。この場で感謝を伝えます。「いつもありがとう」
それでは本編に入ります。
第5回目の今回は、住宅ローンの審査を通すにはどうしたらいいのか？
という質問にお答えしたいと思います。
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＜質問＞
「審査を通すのにはどうしたらいいの？」
＜結論＞
「もしこれから不動産を購入して、住宅ローンを組もうとしているなら安易に転職や独立はしてはいけません！」
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最近の金融機関の審査はAIが行っているところが増えていると聞きます。
AI審査って何？
蓄積されたデータを定期的にAIに学習させることにより、審査担当者の判断に近い精度の自動審査を実現させることです。
AIに聞かないとわからないじゃんと思ったあなた！
でも、いくつかポイントがあります。
勤続年数は3か月以上あれば土台に乗ってくることが多いですが、一般的に6か月以上あるのが好ましいです。
本来は勤続年数3年くらいが目安とか言われてましたが、使用期間が空けていれば短くても通ることも多いです。
ただ、勤続年数は長いに越したことはないため、ステップアップ等で年収が上がる等のいい条件でない限り、住宅ローンを組もうとしている場合は転職はお薦めしません。
また、審査が通っても住宅ローンを組む前に転職してしまった場合、再審査となり審査が通らないこともあります。
住宅ローンを組んだ後は関係ないため好きなだけ転職してください(変な話ですよね。。。延滞しなければ大丈夫です。）
もし、自営業や会社経営者ですと審査は厳しくなります。
銀行にもよるかもしれませんが、頭金が1割～3割は最低でも1割は入れてほしいです。
審査はこの人は最後まで延滞しないで返せるのか？
を極論みます。
住宅ローン控除を目一杯受けたいので、物件価格の満額フルローンで借りたい方もいると思いますが、そこは自分が毎月返済に無理がないのか？
そこもきちんと考える必要があると思います。
また、採用年収は基本的に直近の1年分の年収で見ることが多いのですが、収入証明書(課税証明書は2年分、納税証明書3年分）を金融機関に提出します。
なぜ、複数年提出するのかというと、年収のばらつきがないか？安定した収入を得ているのか？を見ています。
例えば、確定申告している自営業者の方ですと1年前の営業所得は650万円、2年前の営業所得は300万円、3年前の営業所得は300万円というケースがあったとします。
実際に案件であったケースではあるのですが、住宅ローンを組むために今まで入れていた経費をがっつり落として所得を上げているケースがあります。
この場合、本来かかっている経費を計上しないで、審査を通すために所得が上がっているとみられ、審査が通りづらくなります。何かしら上手な理由をつける必要があります。
フルローンの場合は審査が厳しくなるため、できるだけ頭金を用意して住宅ローンを組むように計画性をもって頂けるといいと思います。
ここ数年、コロナが流行しましたよね。
特に航空業界の人や飲食店の人は、収入のUP・DOWNが多かったです。
年収は少なくても2年間見ますので、下がっていたら通らなかったケースもあります。
ようやく今月からマスクが外せそうな動きになってきていますが、皆さんお体には十分気を付けてくださいね。
＜本日のまとめ＞
①転職や独立は安易にするのはやめましょう。
できれば住宅ローンを組んだ後にしましょう。
②審査は圧倒的に会社員のほうが通りやすいです。
③自営業者・会社代表者は頭金を少なくても1割～3割程度いれましょう。
次回の更新もお楽しみにしてください。
ではまた！！
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